Las pensiones en México representan uno de los pilares más importantes del sistema de seguridad social. En este artículo abordaremos todo lo que necesitas saber sobre las pensiones del IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) y el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado), desde su origen hasta sus reformas recientes, requisitos para acceder a ellas, tipos de pensiones, y cómo tomar decisiones informadas que aseguren una vejez digna.
Este análisis está diseñado para estudiantes, docentes, abogados, servidores públicos y cualquier persona interesada en comprender a fondo cómo funcionan estos sistemas de retiro en México.
Historia y evolución del sistema de pensiones en México
El sistema de pensiones en México ha tenido una evolución significativa desde mediados del siglo XX. El IMSS fue creado en 1943 y el ISSSTE en 1959, cada uno atendiendo a diferentes sectores: el IMSS al sector privado y el ISSSTE a los trabajadores del Estado.
Originalmente ambos sistemas funcionaban bajo un modelo de beneficio definido, es decir, que los trabajadores al jubilarse recibían una pensión calculada con base en su último salario y años de cotización. Sin embargo, este modelo fue insostenible a largo plazo, lo que llevó a una serie de reformas estructurales.
Reforma de pensiones IMSS 1997
En 1997, el IMSS sufrió una reforma profunda que transformó su esquema a uno de contribución definida. En este nuevo sistema:
-
Cada trabajador tiene una cuenta individual administrada por una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro).
-
El monto de la pensión depende del ahorro acumulado.
-
El Estado ya no garantiza una pensión mínima, aunque sí existen mecanismos como la Pensión Garantizada para quienes no logran reunir lo suficiente.
Reforma ISSSTE 2007
Una reforma similar ocurrió en 2007 para el ISSSTE. Se creó el sistema de cuentas individuales administradas por PENSIONISSSTE, aunque a diferencia del IMSS, se ofreció la opción de mantenerse en el régimen anterior de Décimo Transitorio, con beneficio definido.
Requisitos generales para pensionarse
Requisitos para pensionarse por el IMSS
Régimen 1973 (antes del 1 de julio de 1997):
-
Tener al menos 60 años (por cesantía) o 65 años (por vejez).
-
Haber cotizado al menos 500 semanas.
-
La pensión se calcula con base en el promedio del salario base de los últimos 5 años y el número de semanas cotizadas.
Régimen 1997 (a partir del 1 de julio de 1997):
-
Edad mínima: 60 o 65 años.
-
Cotizar al menos 750 semanas (incrementándose gradualmente hasta llegar a 1,000 en 2031).
-
La pensión depende de los recursos acumulados en la AFORE.
Requisitos para pensionarse por el ISSSTE
Régimen Décimo Transitorio:
-
Tener al menos 30 años de servicio si eres hombre y 28 si eres mujer.
-
No hay edad mínima si se cumple el tiempo de servicio.
-
El cálculo es con base en el sueldo tabular y la antigüedad.
Régimen de cuentas individuales:
-
Tener al menos 65 años de edad.
-
Contar con al menos 25 años de cotización.
-
El monto de la pensión depende del saldo acumulado en la cuenta individual.
Tipos de pensión
Pensión por cesantía en edad avanzada
Aplica para trabajadores que cumplen la edad de 60 años y que desean retirarse antes de los 65.
Pensión por vejez
Se otorga al cumplir 65 años y si se cuenta con las semanas mínimas cotizadas.
Pensión por invalidez
Si el trabajador sufre una enfermedad o accidente no laboral que le impide seguir trabajando y tiene al menos 250 semanas cotizadas (o menos si la invalidez es total y permanente).
Pensión por riesgo de trabajo
Otorgada en caso de accidente o enfermedad profesional.
Pensión por viudez, orfandad y ascendencia
Para familiares de trabajadores fallecidos con derecho a pensión.
¿Cómo funcionan las AFORE?
Las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) son instituciones financieras encargadas de administrar las cuentas individuales de los trabajadores afiliados al IMSS y, en el régimen de cuentas individuales, también del ISSSTE.
-
Reciben aportaciones del trabajador, del patrón y del Estado.
-
Invierten estos recursos para hacerlos crecer.
-
El trabajador puede consultar su estado de cuenta y cambiar de AFORE si lo desea.
Consejo: Elegir una AFORE con buenos rendimientos y bajas comisiones es clave para mejorar el monto final de la pensión.
Herramientas útiles para el trabajador
-
Calculadoras de pensión (AFORE, IMSS, ISSSTE)
-
Mi Cuenta Infonavit
-
Tu AFORE en Línea
-
App del IMSS
-
Portal del ISSSTE
Estas plataformas permiten conocer tu estatus actual, semanas cotizadas, saldo de tu cuenta, e incluso simular cuánto recibirías al pensionarte.
Contexto mundial y latinoamericano
A nivel internacional, el modelo de cuentas individuales fue adoptado por varios países de América Latina como Chile, Colombia y Perú. Aunque México fue uno de los últimos en adoptar este sistema, la experiencia comparada muestra que si bien mejora la sostenibilidad financiera, también transfiere el riesgo al trabajador.
En muchos países de Europa se está retomando el modelo mixto, donde el Estado y el ahorro individual conviven, lo cual podría ser una opción viable para México en el futuro.
La situación actual en México
Uno de los grandes desafíos del sistema de pensiones en México es la baja cobertura. Según cifras de la CONEVAL y la OCDE:
-
Más del 60% de la población ocupada no cotiza en ningún sistema de seguridad social.
-
Las pensiones actuales no siempre alcanzan para cubrir necesidades básicas.
-
Hay desigualdades entre el régimen del IMSS y el ISSSTE.
Además, con el envejecimiento de la población, el sistema enfrenta presiones crecientes.
Reforma de pensiones 2021: cambios importantes
En 2021 entró en vigor una nueva reforma al sistema de pensiones del IMSS:
-
Disminución gradual del requisito de semanas cotizadas (de 1,250 a 750).
-
Aumento en la aportación patronal.
-
Mejora en la Pensión Mínima Garantizada.
-
Fortalecimiento del rol de las AFORE.
Pensión Garantizada del Gobierno
Los trabajadores que no logren reunir suficientes recursos para financiar una pensión mínima, pueden acceder a una pensión garantizada si cumplen los requisitos de edad y semanas cotizadas. Esta pensión es financiada por el Estado.
¿Qué hacer si no logras la pensión?
Tanto en el IMSS como en el ISSSTE existen opciones:
-
Retiro de recursos en una sola exhibición.
-
Aportaciones voluntarias para incrementar el saldo.
-
Cambiar de régimen (en el caso del ISSSTE, si se está en tiempo).
Casos prácticos
Caso 1: Jubilación por ISSSTE en régimen Décimo Transitorio
María es maestra en el Estado de México, afiliada al ISSSTE. Tiene 28 años de servicio y 55 años de edad. Puede pensionarse bajo el régimen de beneficio definido, calculándose con base en su sueldo y antigüedad. Además, tiene acceso a los beneficios de salud y préstamos de FOVISSSTE.
Caso 2: Trabajador del IMSS bajo régimen 1997
Carlos tiene 62 años, cuenta con 900 semanas cotizadas y tiene ahorros en su AFORE. Podría solicitar una pensión por cesantía, aunque el monto será determinado por el saldo acumulado. Si es insuficiente, puede acceder a la Pensión Garantizada.
Recomendaciones finales para planear tu retiro
-
Verifica constantemente tus semanas cotizadas.
-
Actualiza tus datos en IMSS o ISSSTE.
-
Realiza aportaciones voluntarias.
-
Consulta y compara AFORES.
-
Considera contratar un plan de retiro privado complementario.
-
Infórmate sobre tus derechos y obligaciones.
Planear la jubilación no es algo que deba dejarse al azar. Conocer cómo funcionan las pensiones del IMSS e ISSSTE te permitirá tomar decisiones responsables para asegurar tu bienestar futuro. La reforma a los sistemas de pensiones ha dado un giro hacia la responsabilidad individual, por lo que informarte y actuar con anticipación es clave para lograr una vejez tranquila y digna.
En Ocampo Sáenz Abogados, estamos comprometidos con el bienestar legal y financiero de nuestros clientes. Nuestro equipo especializado en derecho laboral y pensiones te puede ayudar a revisar tu caso, gestionar trámites ante el IMSS o ISSSTE y diseñar estrategias legales a tu favor. ¡Contáctanos y asegura tu futuro!
#Abogados #DerechoLaboral #PensiónIMSS #PensiónISSSTE #RetiroDigno #AforeMéxico #PensiónGarantizada #DerechosLaborales #ReformaPensionaria #JubilaciónMéxico #LeyISSSTE #LeyIMSS #SemanasCotizadas #PlaneaTuRetiro #AbogadosLaborales #JusticiaLaboral #AbogadosMexicanos #CotizaciónIMSS #ReformaISSSTE #PensiónPrivada #SeguridadSocialMéxico #AsesoríaPensional #DespachoLegal #FuturoFinanciero #EducaciónFinanciera #NaucalpanAbogados #OcampoSaenzAbogados #JusticiaNaucalpan #AbogadosNuacalpan #AbogadosOcampo